短期健康保险的支持者正联合反对拜登政府限制该险种的提案，认为这一规则将限制消费者选择，并可能在美国医保覆盖格局经历前所未有的变动之际推高无保险率。

但卫生政策专家指出，该法规是否会增加无保险人数，取决于各利益相关方如何权衡两种可能性：消费者从短期计划转向无保险状态，还是转向《平价医疗法案》（ACA）交易所内的计划。

“我的看法是，转向个人市场的规模很可能远大于转向无保险的规模，”南加州大学-布鲁金斯学会谢弗健康政策计划高级研究员马特·菲德勒（Matt Fiedler）表示，“但最终，这里仍有讨论空间。你需要同时考虑权衡的两面。”

短期计划：从三个月到三年再回缩

短期健康保险计划无需覆盖ACA规定的十项基本健康福利，最初被设计为仅提供三个月的廉价安全网保障。

2018年，特朗普政府将此类保单的最长有效期延长至三年，引发保险研究人员和患者权益倡导者的强烈反弹。

根据独立研究以及2020年众议院民主党人进行的调查，这些计划——在美国约半数州已被禁止或限制——被发现存在歧视已有病症个体、因健康状况而常规性拒绝理赔、追溯性取消参保人保单，以及因缺乏网络内提供者而产生意外账单等问题。

今年7月，拜登政府提出一项规则，拟将短期健康保险的承保期限限制为三个月，并允许最多延长一个月。

根据该提案，消费者不得在同一日历年从同一保险公司再次购买另一份短期计划。

自由市场倡导者和共和党议员表示，这些限制将导致承保期过短，无法为看重此类产品的消费者提供实际帮助，并可能导致人们完全放弃保险。

“我认为（拜登规则）会减少参保人数。它以牺牲拥有某种保障的人数为代价来减少参保……这将缩小短期医疗保险市场，但会增加技术上无保险的人数，”杰夫·斯梅德鲁德（Jeff Smedsrud）表示。他是两家最大的短期医疗和固定赔偿保险产品营销商及制造商——Pivot Health和Healthcare.com——的创始人。

根据2019年的一项国会估算，约有300万人投保短期计划，他们可能因承保限制而受到影响——尽管缺乏关于短期计划的全面数据，使得评估法规变更的影响变得复杂。

计划支持者表示，对于许多不太可能转向ACA交易所的消费者而言，这些计划具有价值。

这些人群包括：在小公司失业且不符合COBRA延续保险资格，但收入又未高到无法在ACA交易所获得补贴的人；或者处于试用期、尚不能加入雇主赞助保险的人。

短期计划对以下人群也有帮助：居住在未扩大医疗补助（Medicaid）的州、落入“覆盖缺口”的人；以及居住在农村地区、当地ACA计划选择可能网络更窄的消费者，右倾智库帕拉贡健康研究所（Paragon Health Institute）所长布莱恩·布莱斯（Brian Blase）如是说。

“粗略估计，你可能会看到大约50万到150万至200万人因该规则而失去健康保险，”布莱斯说。他曾在白宫担任顾问期间参与制定2018年扩大短期计划的规则。

国会预算办公室（CBO）2019年的一份报告估计，若对短期计划实施更严格的限制，大约有50万人将变为无保险状态。

ACA替代方案：关键在消费者流向

研究人员表示，该规则确实可能推高无保险率，但这取决于有多少消费者转向ACA交易所，又有多少人选择放弃保险。

菲德勒预测，离开短期计划的大多数人最终将进入市场。

“我的看法是，转向个人市场的规模很可能远大于转向无保险的规模。但最终，这里仍有讨论空间。你需要同时考虑权衡的两面。”

马特·菲德勒，南加州大学-布鲁金斯学会谢弗健康政策计划高级研究员

受短期计划限制影响的两类人群包括：收入过高而无法获得大额补贴的健康参保人，以及有资格获得大额补贴的健康参保人，他说。（慢性病患者不太可能被短期计划承保，因为此类保险会根据健康状况收取更高保费，且通常不向患病个体销售。）

后一类人群很可能转向ACA计划，因为它们通常以更低保费提供更好的保障，菲德勒说。

如果前一类人群转向市场计划，他们可能支付更高保费，但专家表示，随着更多健康个体加入交易所，整体市场保费将因此下降。

拜登政府预计，如果健康人群因该规则加入市场，2026年、2027年和2028年ACA保险的保费每年将下降0.5%。这将在该时期内为联邦政府节省约1.2亿美元。

高收入个体也可能选择无保险，如果其此前的短期计划提供了有意义的保障，这将是一个糟糕的结果。

但根据菲德勒的说法，这种情况不太可能发生，因为较富裕的人往往愿意为保险支付更多费用。

“这些计划适合的人群是那些收入高到无法获得有意义补贴的健康人，”菲德勒说，“问题是，这些人会怎样？我们没有完美的数据……我的猜测是，这些人中的大多数，尤其是在较高收入水平仍有补贴的情况下，最终会转向符合ACA规定的市场。”

ACA计划目前的一个吸引力在于，它们可能比过去几年便宜得多，因为国会将更慷慨的财务补贴延长至2025年。

现在，短期计划每月的费用可能比市场计划高出数百美元，且自付费用显著更高，卫生政策专家表示。

拜登政府预计，如果拟议规则最终敲定，ACA参保人数将增加。该法规估计，其关于短期保险的条款将在2026年、2027年和2028年每年增加6万名ACA市场参保者。

增加ACA参保人数正是该规则的目的所在，但代价是牺牲消费者选择，自由市场智库太平洋研究所（Pacific Research Institute）总裁兼首席执行官萨莉·派普斯（Sally Pipes）如是认为。

“我认为它剥夺了选择，因为拜登总统希望让越来越多的人进入交易所，”派普斯说。

但更多消费者转向交易所是好事，因为那些是综合性计划，乔治城大学健康保险改革中心项目主任贾斯汀·乔瓦内利（Justin Giovannelli）表示。

乔瓦内利认为，拟议规则不会推高无保险率，既因为ACA计划的可负担性，也因为短期保险覆盖下的个体在法律上已被视为无保险。

疫情期间两党通过的救济立法，包括《家庭优先冠状病毒应对法案》和《冠状病毒援助、救济和经济安全法案》（CARES法案），都将无保险个体定义为那些没有综合保险的人。

短期产品不属于该范畴，因此此类保险中的个体已被视为无保险，乔瓦内利说。

此外，拟议规则存在滞后时间，因此如果规则按提案最终敲定，目前任何短期计划上的个体都不会被移出保障范围，专家表示。

“我认为它剥夺了选择，因为拜登总统希望让越来越多的人进入交易所。”

萨莉·派普斯，太平洋研究所总裁兼首席执行官

专家表示，在美国经历大规模覆盖转型、各州三年来首次重新核查医疗补助资格之际，引导人们获得最适合他们的保障至关重要。数百万美国人可能因此失去保险。

研究人员强调，由于误导性营销，许多最终投保短期计划的消费者其实在其他保障下能得到更好的服务——拜登政府的规则也旨在解决这一问题。

乔治城大学健康保险改革中心6月进行的一项“神秘顾客”调查显示，在医疗补助重新核查期间，短期计划的误导性营销仍在继续，这凸显了明确区分综合健康保险与有限福利产品的必要性。

“我希望寻找保险的人能够评估自己的选择，并做出能提供综合保险所具备的那种财务安全感的决定，”乔瓦内利说，“政府正试图让这种产品和其他类似产品回归其设计初衷。”