部分民主党议员担忧，随着医疗补助（Medicaid）连续参保保护即将结束，被移出该安全网计划的美国人可能转向短期健康保险，导致此类计划参保人数激增。保险专家表示，这一担忧虽有其合理性，但鉴于《平价医疗法案》（ACA）市场提供了更实惠且保障更全面的选项，实际影响可能有限。

然而，专家同时指出，拜登政府仍应采取行动限制短期有限期计划。此类计划无法保护已有病症者，常因健康状况拒赔、追溯性取消参保人保障，且因缺乏网络内医疗机构导致天价意外账单。目前，美国约半数州已禁止或限制短期计划销售。

“部分短期计划的营销可能具有误导性，”USC-Brookings Schaeffer健康政策倡议高级研究员Matt Fiedler表示，“令人担忧的是，一些本应进入ACA市场的人，在脱离医疗补助后可能被诱入短期市场。”

ACA计划：更便宜、更全面的替代选择

特朗普政府最具争议的健康政策行动之一，是延长短期计划的持续时间并向所有消费者开放。此类计划最初设计为仅三个月的廉价安全网保障，无需覆盖ACA规定的十项基本健康福利。由于政策放宽，据众议院调查，2019年短期计划参保人数增至约300万。

总统乔·拜登曾抨击此类计划，但其政府尚未推翻特朗普时代的规则。本月早些时候，众议院能源与商业委员会民主党领袖致函卫生与公众服务部（HHS）、劳工部和财政部，敦促其在医疗补助连续参保要求结束前撤销短期有限期计划，担心数百万消费者可能被推入“垃圾”保险。

新冠公共卫生紧急状态期间，医疗补助资格审核暂停，导致参保人数膨胀至超过8000万。但连续参保保护将于3月31日结束，届时各州可重启资格认定。据城市研究所（Urban Institute）预测，约1800万人将失去医疗补助，其中超过100万人将转入非团体市场（包括ACA交易所），约380万人将失去保险。

正是这一人群面临落入短期计划的风险。但研究人员表示，由于目前缺乏短期计划参保的全面数据，难以评估问题严重程度。与其他急于吸纳新成员的保险公司一样，短期计划运营商可能从4月起加大营销力度，瞄准医疗补助资格复审中寻找保险的消费者。

误导性营销策略和消费者对保险选项的不确定，可能导致更多人选择不适合自己的保险。非ACA计划有欺骗性营销的记录在案：销售代表常歪曲保障内容，催促消费者在信息不足的情况下电话购买，或未披露重大保障限制（包括已有病症排除条款）。

“不幸的是，大量此类营销隐瞒了短期计划实际保障范围、真正覆盖与不覆盖的内容，”乔治城大学健康保险改革中心主任Sabrina Corlette表示。误导性营销可能将短期计划宣传为比ACA计划更便宜，以吸引价格敏感的消费者。

但得益于国会近期延长至2025年的新冠时期财政援助，更多美国人现在有资格获得ACA交易所的补贴计划。收入超过联邦贫困线400%的人可获补贴，低收入者获得更多援助。例如，收入低于贫困线150%的人可享受零月保费计划。因此，短期计划每月保费可能比交易所计划高出数百美元，且自付费用显著更高。在健康保险改革中心进行的秘密购物调查中，营销人员推荐的月保费在70至300美元之间。

“短期保单对极低收入人群的成本较高，我认为经纪人很难在该市场推销，”英联邦基金健康保险覆盖负责人Sara Collins表示。

专家不担心短期计划参保激增的另一原因，是医疗补助资格复审期间ACA开放了特殊参保窗口。历史上，人们选择此类简陋计划常因错过ACA注册截止日期且无合格生活事件。但在医疗补助“解绑”期间，拜登政府宣布了特殊参保期，运营自有交易所的州预计将跟进，行业专家称。

“理论上的可能性”

HHS在近期规则制定议程中表示，计划在4月前发布针对短期计划扩张的提案。但该时间表不具约束力，研究人员称难以判断监管机构应将其置于何种优先级。加之缺乏短期计划参保人数的明确数据，即使现在提出提案，鉴于规则制定流程的时长，也不太可能在资格复审结束前最终敲定。然而，健康政策专家表示，HHS仍应采取措施限制此类计划，以解决市场让美国人保障不足的问题。

专家还强调，拜登政府及州医疗补助和交易所机构应针对新失去医疗补助的人群加强营销和消费者援助，避免其受误导性短期计划营销诱惑。CMS已与各州合作一年多，更新参保人联系方式，包括加强行政人员配置、实施外联和受益人沟通策略（如社交媒体活动和社区合作）。

“我希望ACA计划的外联足够广泛和有力，能盖过那些糟糕的计划，”预算与政策优先中心健康政策副总裁Sarah Lueck表示。

研究人员指出，在未限制短期计划销售且未扩大医疗补助的州，消费者无意中选择“裸骨”保障的风险更大。尚未扩大医疗补助的11个州（如佛罗里达和得克萨斯）低收入居民比例较高、监管较少，对可能规避规则并歪曲产品的保险公司更具吸引力，CHIR的Corlette称。

总体而言，对医疗补助资格复审导致大量消费者落入短期计划的担忧可能被夸大。“这是理论上的可能性吗？是的。数量上会很大吗？我的猜测是大概率不会，”USC-Brookings的Fiedler表示，“但存在不确定性。”